माइक्रोफाइनेंस संबंधी संकट

• 12 May 2025

प्रिलिम्स के लिये:

माइक्रोफाइनेंस संस्थान, गैर-निष्पादित परिसंपत्तियाँ, भारतीय रिज़र्व बैंक, स्व-नियोजित महिला संघ, राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक 

मेन्स के लिये:

माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र में चुनौतियाँ और सुधार, वित्तीय समावेशन एवं ग्रामीण विकास में इसकी भूमिका

स्रोत: फाईनेंशिअल एक्सप्रेस

चर्चा में क्यों? 

भारत के माइक्रोफाइनेंस संस्थान (MFI) एक बड़े संकट का सामना कर रहे हैं क्योंकि सकल गैर-निष्पादित परिसंपत्तियाँ (NPA) मार्च 2025 तक 16% तक बढ़ गईं, जो वर्ष 2024 के 8.8% से लगभग दोगुनी हो गई हैं। जैसे-जैसे ऋण लौटाने में चूक बढ़ रही है, ऋणदाता इसमें रूचि नहीं दिखा रहे हैं और नियामक हस्तक्षेप से इस क्षेत्र की स्थिरता के संदर्भ में चिंताएँ बढ़ रही हैं।

MFI में NPA में वृद्धि के लिये कौन-से कारक ज़िम्मेदार हैं?

• माइक्रोफाइनेंस की चक्रीय प्रकृति: MFI ने पारंपरिक रूप से चक्रीय पैटर्न का पालन किया है, जिसमें प्रत्येक 3-5 वर्ष में संकट आते हैं और वर्तमान स्थिति इस ऐतिहासिक प्रवृत्ति के अनुरूप है।
  • हालाँकि, आर्थिक मंदी (वर्ष 2024-25 में GDP 4 वर्ष की तुलना में 6.4% से निचले स्तर पर), प्राकृतिक आपदाओं (हीट वेव, बाढ़) और चुनाव संबंधी व्यवधानों से प्रेरित ऋण चूक में वृद्धि जैसे गहरे संरचनात्मक मुद्दों ने उधारकर्त्ताओं की पुनर्भुगतान क्षमता को प्रभावित किया।
• उधारकर्त्ताओं का अत्यधिक ऋणग्रस्त होना: तेज़ी से विस्तार करने के प्रयास में, MFI ने पहले से ही उच्च स्तर के ऋणग्रस्त उधारकर्त्ताओं को ऋण स्वीकृत करना शुरू कर दिया है। इससे ग्राहक आधार पर अत्यधिक ऋणग्रस्तता उत्पन्न हो गई है, जो पुनर्भुगतान करने में असमर्थ है।
  • कई MFI ने उधारकर्त्ताओं की पुनर्भुगतान क्षमता का मूल्यांकन करने में नरमी बरती है तथा व्यक्तिगत उधारकर्त्ताओं की वित्तीय स्थिति का आकलन करने के बजाय मात्रा पर अधिक ध्यान केंद्रित किया है।
• उधारकर्ता, विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में, अक्सर कई सूक्ष्म, लघु एवं मध्यम उद्यमों (MFI) तथा अन्य स्रोतों से ऋण लेते हैं, जिससे उनका ऋण बोझ बढ़ जाता है तथा ऋण न चुकाने की संभावना बढ़ जाती है।
• क्रेडिट कार्ड बकाया में वर्ष 2023 में 2.30 लाख करोड़ रुपए से वर्ष 2024 में 2.71 लाख करोड़ रुपए तक की वृद्धि, बढ़ते उपभोक्ता ऋण की व्यापक प्रवृत्ति को उजागर करती है। 
• संयुक्त देयता समूह (JLG) मॉडल का कमज़ोर होना: माइक्रोफाइनेंस परिचालनों के लिये केंद्रीय JLG मॉडल, ऋण चुकौती के लिये सामाजिक दबाव और सामूहिक ज़िम्मेदारी पर निर्भर करता है। 
• हालाँकि, उधारकर्त्ताओं के बदलते प्रोफाइल, कमज़ोर समूह सामंजस्य और बढ़ती व्यक्तिगत चूक के कारण यह कम प्रभावी होता जा रहा है ।
• बढ़ता विनियामक दबाव: भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने ऋण देने के लिये सख्त मानदंड और प्रतिबंध लगाए हैं, जैसे कि आक्रामक ऋण देने की प्रथाओं पर अंकुश लगाना। हालाँकि इन कार्रवाइयों का उद्देश्य इस क्षेत्र को स्थिर करना है, लेकिन इनसे MFI के लिये अल्पकालिक तरलता संकट भी उत्पन्न हो गया है।
  • राज्य सरकारों ने माइक्रोफाइनेंस उधारदाताओं द्वारा दबावपूर्ण वसूली विधियों को रोकने के लिये कानून बनाना शुरू कर दिया है, जिसमें अननुपालन करने पर कठोर दंड भी निर्धारित किये गए हैं। 
    • उदाहरण के लिये, तमिलनाडु विधानसभा ने मनी लेंडिंग एंटाटीज़ (दबावपूर्ण क्रियावली की रोकथाम) अधिनियम पारित किया, जबकि कर्नाटका ने उधारकर्त्ताओं को अनुचित कठिनाई पहुँचाने वाले उधारदाताओं के लिये कठोर दंड का प्रस्ताव रखा।
  • इसके अतिरिक्त, कर्ज़ मुक्ति अभियान जैसे अभियानों (ऋण माफी योजनाएँ) ने पुनर्भुगतान की संस्कृति को कमज़ोर किया है, क्योंकि उधारकर्त्ता सरकार से ऋण माफी की उम्मीद करते हैं, जिससे डिफॉल्ट की दर में वृद्धि होती है।

माइक्रोफाइनेंस क्या है?

• माइक्रोफाइनेंस: माइक्रोफाइनेंस, जिसे माइक्रोक्रेडिट भी कहा जाता है, वित्तीय सेवाओं की प्रदानगी को संदर्भित करता है, जैसे कि छोटे ऋण, बचत खाते, बीमा और धन अंतरण, जो विशेष रूप से ग्रामीण और दूरदराज़ के क्षेत्रों में सेवा से वंचित जनसंख्याओं को प्रदान की जाती हैं।
  • इसका उद्देश्य हाशिये पर रहने वाली और कम आय वाली समुदायों, विशेष रूप से महिलाओं, को वित्तीय रूप से आत्मनिर्भर बनाना और सामाजिक-आर्थिक विकास में योगदान देना है।
• माइक्रोफाइनेंस का महत्त्व: यह आय-उत्पादक गतिविधियों के लिये वित्तीय संसाधनों तक पहुँच प्रदान करके गरीबी घटाने का एक उपकरण है।
  • माइक्रोफाइनेंस छोटे पैमाने के व्यवसायों, विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में, का समर्थन करता है, जो स्थानीय अर्थव्यवस्थाओं और रोज़गार को बढ़ावा देता है।
    • पिछले तीन दशकों में, इसने भारत के लगभग 100 मिलियन ग्रामीण परिवारों के जीवन स्तर में सुधार किया है।
  • माइक्रोफाइनेंस महिलाओं को वित्तीय रूप से सशक्त बनाकर लिंग समानता को बढ़ावा देता है।
    • वर्ष 2022-23 में, भारत के माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र ने 80 लाख नई महिला ग्राहकों को जोड़ा, जिससे वर्ष 2023 तक कुल 6.64 करोड़ महिलाएँ और 12.96 करोड़ सक्रिय ऋण हो गए, जैसा कि इंडिया माइक्रोफाइनेंस रिव्यू FY23 रिपोर्ट में बताया गया है।
• भारत में माइक्रोफाइनेंस: भारत में माइक्रोफाइनेंस की शुरुआत वर्ष 1974 में गुजरात में स्व-निर्मित महिला संघ (SEWA) बैंक की स्थापना से हुई, जिसका उद्देश्य कम आय वाली महिलाओं को वित्तीय सेवाएँ प्रदान करना था, जो औपचारिक बैंकों से बाहर थीं।
  • वर्ष 1992 में, नेशनल बैंक फॉर एग्रीकल्चर एंड रूरल डेवलपमेंट (NABARD) ने स्व-सहायता समूह (SHG)-बैंक लिंकेज प्रोग्राम की शुरुआत की, जिससे महिलाओं के लिये छोटे पैमाने पर बचत और ऋण तक पहुँच में सुधार हुआ।
  • वर्ष 2011 में, भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने माइक्रोफाइनेंस को प्राथमिक क्षेत्र के रूप में मान्यता दी, जिससे माइक्रोफाइनेंस संस्थाओं (MFI) को नीति समर्थन प्राप्त हुआ।
  • हालाँकि, वर्ष 2010 में आंध्र प्रदेश में माइक्रोफाइनेंस संकट, जो आक्रामक उधारी प्रथाओं के कारण उत्पन्न हुआ, ने बढ़ती निगरानी और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी-माइक्रोफाइनेंस संस्थाओं (NBFC-MFI) को नियंत्रित करने के लिये मालेगाम समिति (2010) के गठन को प्रेरित किया।
  • वर्ष 2015 में, प्रधानमंत्री मुद्रा योजना (PMMY) के तहत मुद्रा बैंक की स्थापना ने छोटे, गैर-कॉर्पोरेट उद्यमों को क्रेडिट प्रदान करके माइक्रोफाइनेंस पारिस्थितिकी तंत्र को और मज़बूत किया।
• भारत में माइक्रोफाइनेंस की वर्तमान स्थिति: वर्तमान में माइक्रोफाइनेंस संस्थाएँ भारत के 28 राज्यों, 8 केंद्रशासित प्रदेशों और 730 ज़िलों में कार्यरत हैं।
  • माइक्रोफाइनेंस उद्योग ने वित्तीय वर्ष 2023-24 में 16% की वृद्धि की, जबकि वर्ष 2022-23 में यह वृद्धि 21% थी। मार्च 2024 तक, इस क्षेत्र का संयुक्त पोर्टफोलियो 4.08 लाख करोड़ रुपए तक पहुँच गया।
  • वर्ष 2024 तक, माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र में सबसे अधिक बकाया ऋण वाले शीर्ष पाँच राज्य बिहार, तमिलनाडु, उत्तर प्रदेश, कर्नाटक और पश्चिम बंगाल हैं। ये राज्य मिलकर उद्योग के कुल पोर्टफोलियो का लगभग 58% हिस्सा बनाते हैं।

माइक्रोफाइनेंस संस्थाएँ संकट का समाधान कैसे कर सकती हैं और दीर्घकालिक स्थिरता कैसे सुनिश्चित कर सकती हैं?

• समग्र त्रिस्तरीय मॉडल अपनाना: MFI को बेसिक्स के त्रिस्तरीय मॉडल जैसे समग्र मॉडल को अपनाना चाहिये जो आजीविका संवर्धन, वित्तीय सेवाओं और संस्थागत विकास को एकीकृत करता है। 
• यह कौशल प्रशिक्षण, बाज़ार संपर्क और बीमा प्रदान करने पर ध्यान केंद्रित करता है, जो कि केवल ऋण मॉडल में अनुपस्थित प्रमुख तत्त्व हैं।
  • त्रिस्तरीय मॉडल यह सुनिश्चित करता है कि सूक्ष्म ऋणों का उपयोग आय-उत्पादक गतिविधियों के लिये किया जाए न कि गैर-उत्पादक उद्देश्यों के लिये, जिससे अति-ऋणग्रस्तता को रोकने और वित्तीय प्रगति सुनिश्चित करने में सहायता मिल सकती है। 
• क्रेडिट रेटिंग में सुधार: केवल पुनर्भुगतान दरों और पोर्टफोलियो वृद्धि के बजाय आर्थिक स्थिरता तथा घरेलू आय में सुधार जैसे परिणामों को प्राथमिकता देकर क्रेडिट स्कोरिंग प्रणाली में सुधार करना चाहिये।
  • यह बदलाव यह सुनिश्चित करेगा कि वित्तीय संस्थाएँ न केवल वित्तीय रूप से सुदृढ़ बनी रहें, बल्कि उधारकर्त्ताओं के जीवन में भी सार्थक योगदान दें।
• व्यक्तिगत ऋण मूल्यांकन की ओर बदलाव: समूह-आधारित JLG मॉडल से हटकर व्यक्तिगत ऋण मूल्यांकन शुरू करने से NPA में कमी आ सकती है।
• जोखिम न्यूनीकरण हेतु प्रौद्योगिकी का उपयोग: वास्तविक समय डेटा ट्रैकिंग, अपने ग्राहक को जानें (KYC) सत्यापन तथा ओपन API के माध्यम से एंड-टू-एंड ऋण उत्पत्ति प्रणाली (LOS), ऋण प्रबंधन प्रणाली (LMS) जैसे सुरक्षित ऋण प्रबंधन प्लेटफार्मों को अपनाने से सेवा वितरण में काफी सुधार होगा।
  • बड़े डेटा एनालिटिक्स को अपनाने से जोखिम मूल्यांकन में सुधार हो सकता है और ऋण अंडरराइटिंग में सुधार हो सकता है, जिससे संभावित रूप से चूक में कमी आ सकती है।
• संग्रहण प्रथाओं में सुधार: यद्यपि बलपूर्वक प्रथाओं को रोकने के लिये कानूनी उपाय आवश्यक हैं, MFI को ग्राहक संबंधों और संग्रहण रणनीतियों में सुधार पर भी ध्यान केंद्रित करना चाहिये।
  • ऋणकर्त्ताओं को धमकी देने के बजाय संचार और समर्थन सेवाओं के माध्यम से जोड़ना विश्वास बना सकता है तथा  पुनर्भुगतान दरों में सुधार कर सकता है।
  • आय-आधारित पुनर्भुगतान जैसे अनुकूल ऋण उत्पाद उपलब्ध कराने से उधारकर्त्ताओं को अपने पुनर्भुगतान को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में सहायता मिल सकती है।
• वित्तीय साक्षरता को बढ़ावा देना: उधारकर्त्ताओं के लिये वित्तीय साक्षरता कार्यक्रम उन्हें ऋण न चुकाने के परिणामों को समझने और ऋण प्रबंधन की उनकी क्षमता में सुधार करने में सहायता कर सकते हैं।

निष्कर्ष

माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र में NPA में वृद्धि एक चुनौतीपूर्ण लेकिन चक्रीय चरण का संकेत देती है जो प्रणालीगत संघर्षों के बजाय आंतरिक गलतियों से प्रेरित है। SBI जैसे प्रमुख ऋणदाताओं द्वारा इस क्षेत्र का समर्थन जारी रखने और बेहतर प्रशासन के लिये दबाव डालने के साथ, इस क्षेत्र का अनुकूलन आत्म-सुधार, नियामक अनुशासन तथा निरंतर संस्थागत समर्थन पर निर्भर करेगा। सुधार का रास्ता लंबा हो सकता है लेकिन सामूहिक प्रयास से इसे हासिल किया जा सकता है।

दृष्टि मेन्स प्रश्न:

प्रश्न: “माइक्रोफाइनेंस संस्थानों के बीच गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों में वृद्धि भारत के ग्रामीण ऋण वितरण मॉडल में गहरे संरचनात्मक मुद्दों को दर्शाती है।” आलोचनात्मक परीक्षण कीजिये।

  UPSC सिविल सेवा परीक्षा, विगत वर्ष के प्रश्न (PYQ)  

प्रिलिम्स:

प्रश्न. माइक्रोफाइनेंस कम आय वर्ग के लोगों को वित्तीय सेवाएँ प्रदान करना है। इसमें उपभोक्ता और स्वरोज़गार करने वाले दोनों शामिल हैं। माइक्रोफाइनेंस के तहत दी जाने वाली सेवा/सेवाएँ हैं (2011)

1. ऋण सुविधाएँ
2.   बचत सुविधाएँ
3.   बीमा सुविधाएँ
4.   फंड ट्रांसफर सुविधाएँ

सूचियों के नीचे दिये गए कूट का प्रयोग कर सही उत्तर चुनिये:

(a) केवल 1
(b) केवल 1 और 4
(c) केवल 2 और 3
(d) 1, 2, 3 और 4

उत्तर: (d)

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मेन्स:

प्रश्न: महिला स्वयं सहायता समूहों को सूक्ष्म वित्त प्रदान करने से लैंगिक असमानता, निर्धनता एवं कुपोषण के दुष्चक्र को तोड़ने में किस प्रकार सहायता मिल सकती है? उदाहरण सहित समझाइये। (2021)